继财联社独家报道首度有银行取消5年期定存后，近期大额存单又成为舆论焦点。连日来 ，“六大行均停售五年期大额存单”的新闻一再登上热搜。
多家银行人士接受财联社记者采访时表示 ，所谓的“六大行均停售五年期大额存单”并非新鲜事，多数大行去年即已下架此类产品 。而且 ，“消失的大额存单 ”背后 ，绝不仅限于5年期消失 。
财联社记者调研发现，当前大额存单的门槛正在不断提高 ，除了长期限产品下架外 ，有国有大行将3年期大额存单的门槛提高至100万，而年化收益只有1.55%；另外还有城商行在APP端仅针对部分地区保留1年期大额存单。
“大额存单不会消失 ，部分长期限产品依旧存在 ，只不过很难被一般人获知 。 ”在业内人士看来，大额存单可能未来对大部分人来说“高不可攀” ，但其仍将发挥独特价值 。
六大行停售五年期大额存单？绝大部分国有行去年早已下架
近期 ，财联社记者报道了有村镇银行明确取消五年期定期存款，引发社会广泛关注。
彼时，业内人士对记者表示 ，主要原因在于银行预计未来利率持续走低 ，不愿意背负长久期负债 。而连日来，“六大行停售五年期大额存单 ”的新闻又频繁登上热搜 。报道称 ，查询工、农、中 、建 、交、邮储六大行官网及App发现 ，五年期大额存单已集体“消失 ”，仅剩的三年期产品利率普遍降到1.5%至1.75% ，且额度紧张。
“不是刚停售的 ，我行在去年就已经在APP端下架了五年期的大额存单 。”某国有大行相关人士告诉财联社记者 。另外一家股份行人士也向记者透露，该行的确停售了三年 、五年大额存单 ，但也并非最近发生的事情 ，“应该有一两年了 ”。
早在去年4月，财联社记者就曾经发布过招商银行等多家银行停发三年期 、五年期大额存单的报道 。彼时 ，除了农行等国有大行外 ，平安银行、浦发银行当时就已经在APP端下架了五年期大额存单，且多家银行当时还主动下架三年期产品，至今并未恢复 。
“央行持续降息以来 ，银行净息差持续承压。在资产端投放相对乏力的情况下 ，压降成本较高的大额存单，有利于管理净息差。 ”某上市银行人士告诉财联社记者 ，尽管国有行停售五年期大额存单的新闻不够新 ，但和近期部分银行下架五年期定存一样，“背后反映出银行对于负债管控的焦虑却是真实的” 。
首度有大行3年期大额存单门槛拉至百万还有银行仅保留部分地区1年期产品
财联社记者调研发现 ，尽管主流商业银行五年期大额存单在去年就已经“消失 ” ，但目前围绕大额存单的发售，近期还是有一些新情况 。比如 ，近期有国有大行将3年期大额存单的门槛提高至100万而非行业通常的20万 ，且利率并不高。
12月2日晚间，财联社记者登陆工商银行APP发现 ，“宇宙行 ”正在发售2025年第四期3年期个人大额存单 ，起步门槛标注为“100万起存”，而年利率仅为1.55% 。
而最新的工行三年期定存产品的年利率，标注为“年利率最高可至1.55% ” ，而定存的起步门槛仅为50元 。
“100万资金留在工行三年 ，才能享受到和三年期定存一样的利率，这样的收益显然不划算。 ”某银行业分析师向财联社记者表示 ，当前银行业主流的大额存单起步门槛都为20万元 。并且 ，单纯从投资收益比来看，这样的低利率 、长期限产品可能并不适合普通人 。
财联社记者查询建行 、招商等多家银行的官方渠道发现 ，目前在售的大额存单起步门槛基本仍为20万元。
在主流城商行中 ，北京银行官方APP显示，其在售的大额存单只有1个月、3个月 、6个月 、12个月两种 ，且这些款产品还仅限定于部分地区 ，并非全国范围内通用 。并且，其门槛均为20万元起 ，最高年利率为1.45%（1年期产品） 。
业内称大额存单不会消亡 ，其发售受多重因素影响
在业内人士看来，部分银行将大额存单发售期限缩短、大幅度提高购买门槛，折射出当前不同银行在各种压力下 ，对这一昔日的揽储神器的态度在分化。但可以肯定的是 ，大额存单不会退场，三年期甚至更长的产品尽管稀缺 ，但并未完全消亡 。
只不过 ，部分产品从公开渠道转移到“地下”，成为吸纳优质客户 、维护私行客户的重要工具 。
“首先 ，需要确定的是 ，大额存单不是银行想发多少就能发多少的。监管部门是有指标的。”某上市银行人士告诉记者，大额存单的发行额度是和部分存贷数据相挂钩的 ，如果某些指标不能满足要求 ，银行即便想多发也是不可能的 。因此，部分大额存单的下架 ，大部分原因和息差管控有关 ，但也不能一概而论 。在一些情况下，有的银行即便想发行长期限大额存单，也因为“不可抗力 ”而只能作罢。
其次 ，对于国有大行而言 ，目前大额存单的年利率和定存之间的差别越来越小，但对于大部分中小银行而言 ，还是存在明显利率差 。在很多情况下 ，一些银行的公开渠道查不到有吸引力的大额存单，但实际上这些产品依然存在于系统中 ，只不过被用于更为重要的渠道中 。
上述人士进一步介绍 ，目前银行对于大额存单的用途有两个，一个是用于吸纳优质新客户 ，“对于那些在其他银行有业务但没有在我行存款的新客 ，我们会主动提供一些高息大额存单，吸引他们在我行开办业务 ”。而另外一个 ，则更为隐秘和重要——用于私人银行客户多元化资产配置中的压舱石 。
“私行客户的价值无需多言 。对于银行而言 ，除了给配置跨境理财等产品外，大额存单也是必需品。因为大额存单的收益稳定，可以平滑极端情况下的资产估值 ，并增厚收益 。”上述人士表示 ，客观来看，大额存单并不会消失 ，只不过银行希望它“发挥更大价值 ” 。
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